Où épargner son argent ?
Que vous ayez reçu un héritage, gagné une prime au travail ou réalisé un bénéfice en vendant votre maison, avoir de l'argent supplémentaire vous donne la possibilité de faire fructifier vos économies et peut-être d'atteindre un objectif comme épargner suffisamment afin de payer l’acompte de votre future voiture. Mais il n'est pas toujours facile de sélectionner le meilleur endroit pour épargner son argent.
Afin de prendre un bon départ il est important de comprendre la différence entre l'épargne et l'investissement.
- Épargner : Vous mettez de l'argent de côté en toute sécurité, et vous récupérez le tout plus les intérêts.
- Investir : Vous risquez de perdre une partie de votre argent pour qu'il fructifie plus rapidement.
Bien entendu, vous souhaiter récupérer un certain rendement sur vos placements. Cependant, ce n'est pas la première considération à prendre en compte. Vous devriez plutôt chercher en priorité un endroit sûr où placer votre argent. Le rendement de votre investissement peut être un facteur à considérer, mais il est moins important à court terme que le risque que vous prenez de perdre tout ou une partie de votre argent.
Ignorer les risques afin de maximiser le rendement n'est pas vraiment pertinent au long terme. Car si vous placez votre argent, c'est pour vous assurer de le faire fructifier, et non pour risquer d'en perdre. Tout du moins, si vous souhaitez épargner et non investir comme nous l'avons vu plus haut
Placer son argent sans risques : la bonne solution ?
Bien entendu, l'investissement ne se limite pas au marché boursier. L'immobilier, les vins, les antiquités, et la création d'entreprise peuvent tous être considérés comme des types d'investissement. Ils consistent tous à mettre de l'argent de côté ou d'investir du temps dans l'espoir que sa valeur augmentera, mais avec le risque de perdre ce temps ou cet argent.
Si vous ne pouvez pas vous permettre, ou que vous ne voulez pas prendre de risque avec votre argent, alors l'épargne est faite pour vous !
Nous vous invitons à écouter ces quelques conseils de Théophile Eliet afin de réfléchir intelligemment à vos placements.
1. Placez votre argent sur un compte du marché monétaire
Si vous voulez un endroit sûr pour y déposer de l'argent liquide supplémentaire qui offre un rendement plus élevé qu'un compte chèque ou un compte d'épargne traditionnel, envisagez un compte du marché monétaire. Les comptes du marché monétaire sont comme les comptes d'épargne, mais ils rapportent généralement plus d'intérêts. Toutefois ils ne peuvent offrir qu'un nombre limité de chèques et de transactions par carte par mois.
Si aux Etats-Unis les actifs sont garantis par l’État, ce n'est pas le cas en France et présentent un certain risque de défaut. Si cela reste une possibilité, le marché monétaire est toutefois considéré comme un lieu sûr où la liquidité est abondante.
Si vous ne voulez pas immobiliser longtemps vos fonds sur un compte à terme afin d'augmenter le taux d'intérêt que vous percevez, un compte sur le marché monétaire peut être une bonne alternative. Il existe généralement des exigences minimales de dépôt pour ouvrir un compte du marché monétaire ou pour obtenir le meilleur rendement annuel en pourcentage. N'oubliez pas de vous renseigner sur tous les frais que vous pourriez encourir, tels que les frais mensuels de tenue de compte ou les pénalités.
2. Épargnez votre argent dans une Tirelire
Il n'y a pas de meilleur endroit pour épargner son argent qu'une tirelire. Sa fonction principale est de vous rappeler, à chaque fois que vous la voyez, que vous avez un objectif financier à atteindre. Elles sont donc des objets décoratifs à part entière. Sélectionnez la forme qui collera le plus à votre objectif, à votre personnalité, etc...
L'argent présent dans une tirelire peut être utilisé à tout moment. Elle peut être envisagée comme une épargne de précaution. Vous pouvez par exemple l'utiliser pour vous aider à réaliser des économies, pour combattre une mauvaise habitude, ou pour offrir un cadeau original dans le but de fêter l'anniversaire d'un proche ou de votre enfant. Il s'agit d'une idée cadeau créative afin d'offrir un cadeau personnalisé selon les goûts de votre proche. Garder un peu d'argent accessible à tout moment et prendre l'habitude d'épargner sa petite monnaie ne peuvent être que des actions bénéfiques afin de prévenir et de pouvoir faire face à tout stress financier.
Si vous avez beaucoup d'argent, investissez dans un coffre-fort, ce n'est ni plus ni moins qu'une tirelire sécurisée afin d'épargner, de protéger, et de conserver votre argent en toute sécurité.
3. Économisez sur un Compte d'Épargne PEL à haut rendement
Un compte d'épargne PEL permet de placer son argent pour un rendement de 2.5% bruts, soit 2 fois plus qu'un Livret A. Cela rapporte bien plus d'intérêts qu'un compte courant classique ce qui en fait également une option intéressante. Il peut être un excellent moyen de constituer un fonds d'urgence, d'épargner pour des vacances ou des réparations tout en offrant une certaine sécurité.
Mais si vous devez accéder à une partie de votre argent de temps en temps, les restrictions de ce type de compte peuvent poser problème.
Car ces comptes à haut rendement imposent certaines conditions. A titre d'exemple, certains de ces comptes ne peuvent être ouvert qu'avec un dépôt initial. Il vous suffira ensuite de réfléchir à la durée minimal de votre placement. Différents type de comptes bancaires et de formules vous proposeront de bloquer votre argent de 4 ans minimum à 12 ans au maximum afin de vous proposer un rendement de plus en plus élevé, et d'ainsi vous faire gagner de plus en plus d'argent. Evidemment, plus vous bloquerez votre argent longtemps, et plus vous bénéficierez d'une rémunération importante.
4. Placez votre Argent sur un Compte Bancaire en Ligne
Les banques en ligne offrent généralement des taux d'intérêt plus élevés que les banques traditionnelles. En effet, ils ont moins de frais généraux car ils ne possèdent pas de bâtiments à entretenir.
Dans de nombreuses banques, vous pouvez ouvrir différents comptes afin de créer des catégories mentales pour séparer vos différents budgets et vous aider à gérer votre argent efficacement. Cela peut être une bonne stratégie si vous épargnez pour différents objectifs. Lorsque vous comparez les comptes d'épargne en ligne, vérifiez les frais de service mensuels, le solde minimum requis, les frais de pénalité, les frais d'inscription, et les autres conditions de compte qui pourraient vous surprendre. Assurez-vous que l'établissement bancaire en ligne que vous choisissez soit assuré par la FDIC. Il est également conseillé de choisir une banque en ligne qui dispose d'une application mobile sécurisée et conviviale.
L'un des inconvénients potentiels d'une banque en ligne est qu'il n'y a pas d'agences bancaires de quartier afin de rencontrer quelqu'un en personne. Toutefois, vous pourrez appeler et parler à un professionnel qui pourra vous aider et répondre à vos questions.
5. Acquérir des Certificats de Dépôt (CD)
La principale différence entre un compte d'épargne et un certificat de dépôt est que le certificat de dépôt bloque votre argent pour une durée déterminée, généralement moins de 3 mois (très court terme) et valable au maximum 1 an. Si vous retirez l'argent avant la date prévue, une pénalité vous sera imposée.
Les Certificats de dépôt peuvent également être désavantageux lorsque les taux d'intérêt sont bas. Car parfois si vous bloquez un CD à long terme, il est possible que dans quelques années, vous auriez mieux fait de garder votre argent sur un compte bancaire en ligne qui, lui, sera totalement flexible.
Une stratégie pour augmenter vos revenus consiste à ouvrir plusieurs Certificats de dépôt qui arrivent à échéance à des moments différents. C'est ce qu'on appelle l'échelonnement des CD. L'échelonnement offre une certaine souplesse et moins de risques qu'un gros CD avec une seule date d'échéance. En ayant plusieurs Certificats de Dépôt à court et à long terme, vous pouvez profiter de taux d'intérêt plus élevés sans trop de risques, et vous avez toujours la flexibilité de profiter de taux plus élevés à l'avenir.
6. Ouvrez un Compte Chèque en Ligne
Un compte chèque dans une banque en ligne ou physique est un endroit relativement sûr pour placer son argent. En outre, vous avez accès à l'argent à tout moment par le biais des chèques et des distributeurs automatiques. Les dépôts peuvent être retirés n'importe quand et ne présentent aucun risque pour votre capital.
Toutefois, si vous souhaitez obtenir des rendements élevés, les comptes à vue ne sont pas votre meilleur choix car ils ne rapportent généralement qu'un faible rendement annuel. Il existe cependant des comptes chèques qui offrent des intérêts décents. Si vous avez besoin d'un accès régulier à votre argent et que vous ne voulez pas qu'il soit immobilisé pendant un certain temps, un compte chèque est un bon choix.
Les frais des comptes de dépôt en ligne sont généralement minimes voire supprimés si vous maintenez un solde minimum, si vous établissez un dépôt direct (salaire par exemple), ou si vous utilisez votre carte de débit un certain nombre de fois par mois.
7. Achetez des Bons du Trésor
Si vous avez besoin de placer une grosse somme d'argent, vous pourriez envisager d'acheter des bons du Trésor Français, qui sont des titres de créance à court terme dont l'échéance est d'un an ou moins. Ces titres sont émis par l'Agence France Trésor (AFT). Plus l'échéance est longue et plus l'investisseur perçoit d'intérêts. Il s'agit d'un placement sans risque mais qui nécessite d'avoir une somme conséquente à épargner car si l'épargne est ici très sécuritaire, elle rapporte relativement peu. C'est une bonne solution pour épargner son argent en toute sécurité.
8. Envisagez les Obligations à Court Terme
Si vous prévoyez de conserver votre argent pendant au moins cinq ans, envisagez des options qui s'apparentent davantage à des investissements qu'à des économies. Un investissement peut générer un rendement plus élevé, mais tous les investissements s'accompagnent du risque de perdre une partie ou la totalité de votre argent.
Dans ce contexte, votre argent n'est pas protégé et vous risquez de vous retrouver avec un montant inférieur à ce que vous avez investi. Aussi, lorsqu'on investi, il est important de n'investir que ce qu'on est capable de supporter en tant que perte. Ainsi, si le pire devait arriver, vous aurez diversifié vos placements afin de réduire les risque, et vous ne vous retrouverez pas au pied du mur. Il est donc intéressant d'envisager les investissements sur le long terme. Si vous ne pouvez pas assumer ce placement pendant une durée d'au moins 5 années, vous devriez plutôt réfléchir à une bonne manière d'épargner votre argent. Ou choisir un investissement moins risqué.
Par exemple, un fonds commun de placement qui investit dans des obligations à court terme peut croître un peu, mais si les taux d'intérêt augmentent, la valeur du fonds risque de diminuer. C'est parce que le prix des obligations baisse lorsque les taux d'intérêt augmentent. Plus la durée d'une obligation est longue, plus elle est vulnérable aux fluctuations des taux. C'est pourquoi certains investisseurs préfèrent les obligations à court terme.
9. Des options plus risquées
Certaines personnes ont une grande tolérance au risque tandis que d'autres ne se sentent à l'aise qu'avec des placements sécuritaires. C'est notamment le cas des personnes âgées qui ne souhaitent pas s'encombrer de stress.
A. Investir dans l'or
L'or est un investissement populaire auprès de certaines personnes, mais il n'est pas stable.
L'or, qui se présente sous forme de barres, de pièces, de bijoux, d'actions et de fonds, doit uniquement être un investissement opéré dans une perspective long terme. Si l'économie s'écroule et que les marché s'effondrent, l'or est une valeur refuge car il sera toujours accepté en tant que moyen d'échange.
Toutefois, l'or ne produit pas d'intérêts ou de dividendes susceptibles de compenser une baisse du prix du marché.
Les investissements à court terme proposant de gros rendements à un prix faibles sont rarement qualitatifs, et devraient vous rendre suspicieux. C'est bien souvent trop beau pour être vrai et devrait être évité.
B. Investir dans l'or virtuel : les cryptomonnaies (Bicoin, Ethereum, etc...)
Il semble idiot à certaines personnes qu'une monnaie virtuelle puisse valoir des centaines voire des milliers d'euros..
Prenons l'or comme exemple de monnaie. Il y a une quantité limitée d'or sur terre. Ce qui fait la valeur de l'or, c'est qu'il n'est pas illimité. C'est un métal précieux et rare. C'est ce qui lui confère sa valeur. À mesure que l'on extrait de l'or, il en reste toujours moins et il devient de plus en plus difficile et coûteux d'en trouver et de l'extraire.
La technologie de la BlockChain permet de limiter la production des différentes crypto-monnaies. Plus il y a de liquidité en circulation, plus il est difficile d'en produire davantage, le coût énergétique afin de calculer un nouveau block devenant de plus en plus onéreux. Tout comme l'or, les Bitcoins et les autres crypto-monnaies ont une limite et il sera impossible de miner ne serait-ce qu'un bitcoin supplémentaire.
Il n'y a que 21 millions de bitcoins, pas un de plus ne pourra voir le jour. Avec le temps, ils deviennent de plus en plus difficiles à extraire. Regardez le taux d'inflation et le taux d'offre du Bitcoin. Sur le long terme, certaines crypto-monnaies sauront se démarquer du lot et connaîtront une croissance explosive. Il s'agit d'un investissement long terme relativement intéressant. Mais vous devez accepter qu'il vous est possible de perde de l'argent à court terme.
Vous êtes-vous déjà demandé l'effet que l'argent ferait sur le cerveau ? Vous découvrirez les réponses dans notre prochain article.
